按揭擔保人

政府推出左800萬樓下既樓可以有9成按揭，1000萬樓下既樓可以有8成按揭。雖然首期係少左，但係入息同埋壓力測試你估真係咁易過咩。 如果想用9成按揭買800萬既樓，就算唔洗過壓力測試，都要＄60,354 入息要求。真係唔係咁容易。好多人都會話用聯名買咪可以易d 過入息要求lor 。 的確聯名係可以解決個人入息唔夠既問題，但係如果用聯名去買，日後就冇得再用首次置業免稅優惠。其實都可以用‵擔保人′ 去買樓的。

問：咩人都可以做擔保人？

答：理論上擔保人需要和借款人是近親關係，但未婚夫婦也可當是近親，要向銀行聲明。

問：如加擔保人，按揭壓力測試是怎樣計算？

答：借款人和擔保人的入息和負債會加起來，當為一個單位去計壓力測試。舉例，貸款人入息＄1萬，擔保人入息＄2萬，合拼後便以總入息是 $10000 + $20000。如擔保人有樓按或有擔保其他按揭，那些按揭的債務也會計算在貸款人的壓力測試中。

留意，如擔保人有按揭，不同情況的供款與入息比率要求以及壓力測試會不同。
 

問：最多可以幾多個擔保人？

答：沒有限制。
 

問：假設A擔保了B買樓，每月按揭供款＄10000，將來A自己想買樓的話，那＄10000供款會不會計入A的壓力測試內？

答：那＄10000供款會全數計入A的壓測內。如 A 再買樓，要用 40/50 去計算壓測。當然，到時B也可反擔保A，反正那＄10000 供款只會計一次， 如A再買而B反擔保A, 壓測一定比A獨立去計容易通過。
 

問：罰息期內，甩擔保要不要罰息？

答：按揭貸款人加了人工後，如夠計，可隨時甩擔保，沒有罰息，也不需要擔保人簽署文件。
 

但係做得擔保人，都有唔少風險既：
 

風險（一）：購買力被削減

假設細佬想上車，希望買一個500萬單位，但月薪只有2萬元，就算做9成按揭，借貸額450萬，每月供款需要18,364元，基於壓力測試需要48,107元及入息比率為36,728元，細佬的月薪無法通過壓力測試及供款比率上限。所以搵左月入3萬元的啊哥做擔保人，月薪相加便到達5萬，能通過所有要求。不過，當啊哥做左擔保人後，如果日後想置業，按揭成數需要下調1成，例如想購買600萬物業原本可以承造8成按揭，貸款額480萬，但如果作為擔保人，按揭成數便跌至7成，只能貸款420萬，壓力測試及供款與入息比率也要下調10%。

風險（二）：風險程度高

如果細佬供唔起層樓,啊哥做左擔保人都要幫手供樓

但係如果日後啊哥想置業，但唔想購買力被削減，可以點做？

方法（一）：移除擔保人身份

啊哥可以建議細佬透過轉按去移除啊哥擔保人身份。但大前題係細佬經濟狀況有所改善，薪金一人已經符合壓力測試。

方法（二）：找沒按揭在身人士擔任擔保人

如果細佬既經濟能力仲係唔可以一人負擔按揭，啊哥又有逼切置業需求。其實細佬只要找到一個合資格既擔保人，都可以移除啊哥擔保人既身份，便能夠在毋須脫離擔保人的身份下，擁有足夠借貸力上車。不過，每間銀行對於再置業的擔保人的要求不一，最終審批結果按實際情況而定。